《理財小達人》讀後感--理財第一步,是「理解財富」

理財小達人-皮理春秋

《理財小達人》讀後感--理財第一步,是「理解財富」

夏紹剛

在下筆之前,跟老婆聊了聊我們那個時代的童年。

我印象中所讀過的童書只有《漢聲小百科》,而內人則是看過《吳姐姐講歷史故事》(她還有跑去小學圖書館翻書的印象,真是個認真的小孩啊 XD),我們兩個在小時候,都沒看過類似《理財小達人》這種談論經濟和金錢的書籍。

這很可能因為,在我們父母甚至延續到當代台灣的社會風氣,都仍停留在「萬般皆下品,唯有讀書高」的教條式思維--爸媽努力賺錢打拼,而你們小孩子好好念書就好,怎麼還不知道感恩!?--似乎談起「」就跟談到「」一樣,是洪水猛獸,是大逆不道,是潘朵拉的盒子。

西方世界在理財這塊,就開放的多!

或許是西方父母十分希望小孩在成年之後就能獨立更生,因為他們知道如果養出個「巨嬰」,會嚴重影響到自己的老年生涯;另外,東方世界長遠下來的重農抑商士大夫文化,使得亞洲家庭的父母很難悖離儒家傳統,提供小孩各種面向的適性發展。

你不理財,財不理你!」這是一句十分直白但又無法否認的話;只要一個人活在世上,就免不了要跟金錢打交道,但很多故做清高的父母,他們的理財觀念,都還停留在幼稚園程度,那要怎麼引導自己的小孩在財富上進行合理的思考呢?

本書的審稿人吳文傑副教授,在導言中說得十分正向且含蓄:

陪伴小孩一起閱讀這套書,你可以一邊充實自己荒廢已久的經濟知識,一邊帶著孩子用嶄新的視野,重新認識這個世界。

理財小達人為前後呼應的四本裝套書-皮理春秋

修身/齊家/治國/平天下

本書的編排也饒富趣味,自一到四冊,依序從「個人」、「家庭」、「國家」到「世界」,以微觀的自我財富管理出發,一路談到宏觀的國際經濟體系;裡面的名詞很多都很新鮮,連「區塊鏈」與「比特幣」都有述及--這代表著金融是當代顯學,需要時時更新,小孩才能得到不落後於時代的知識。

1﹒個人理財--「為什麼我不能把錢花光?」:闡述金錢對「個人」的影響,「想要」與「需要」的區別。

2﹒家庭理財--「為甚麼爸媽忙著努力賺錢?」:探討「家庭」裡的各種開支,身為家中一份子的小朋友,可以為這個家做出什麼努力。

3﹒國家經濟--「為什麼國家有的窮、有的富?」:從「國家」的角度討論稅收、貿易及經濟產業,並分析窮國與富國間在自然資源、人民素質及戰略態勢上的不同。

4﹒世界金融--「為什麼全世界不能用同一種錢?」:介紹貨幣的歷史沿革,進一步介紹在當今「世界」運行的國際貿易法則(與前一本國家經濟有部份重疊),並引導小朋友思考「財富」對於自己的真正價值。

套書中,四本都有各自核心,並且主軸前後呼應;但我覺得可惜的地方,是在「為什麼全世界不能用同一種錢?」這個問題上,作者採取了實問虛答的說法--我認為談論小說所杜撰的「世界幣」(Worldollar、Worldthalar)並不是最好的解答--貨幣就是國家在經濟上的武器!像是冰島和南韓都曾讓貨幣大幅貶值來救經濟,而只能使用歐元的歐豬各國,因為沒能依國內經濟形態調整貨幣匯率,所以就面臨了嚴重的衰退。

但跟小朋友談論「貿易戰」和「金融戰」,或許太艱(殘)深(酷)了 一點@@

從戰略遊戲看財富-皮理春秋(原圖引用自Steam各遊戲封面圖)
(科普小知識:右方的大姐頭是俄國的 葉卡捷琳娜,也可稱呼她為凱薩琳大帝,是文明帝國四中十分需要提防的陰險 AI--很可能上個回合還跟我們把酒言歡,下個回合就捅刀子宣戰!)

從戰略遊戲看「財富」

既然提到戰爭,我們可以試著從幾個經典的戰略遊戲當中,探討對一個國家來說,什麼是重要的「財富」~~

世紀帝國二(Age of Empires,AOE 2)的主要遊戲流程,是生產人口去採集資源、發展國家、構建軍隊,以達到攻城掠地擊敗對手的目的。

AOE 2 中的資源分為「人口」、「黃金」、「食物」、「木材」和「石材」。

開局時的首都附近,往往有果樹、羊群、野豬和魚群做為食物來源,也有廣袤的林地做為木材資源,隨著遊戲時間推進到城堡時代,石材與黃金的重要度也隨之大增--堅固的防禦工事需要石材,強大的武裝兵種要燒掉很多黃金--在瞬息萬變的戰局當中,如何妥善分配資源,建設經營領地,並操作軍隊與對手進行對戰攻防,這是即時戰略遊戲的醍醐味

到遊戲中期,原本採集和狩獵得來的食物來源耗竭,糧食的主力轉變為農業;而進到遊戲後期後,工人的採集效率不斷升級提高,自然資源也逐漸開採殆盡,原本的蔥鬱的森林被砍伐一空,石材和金礦也都被挖完,只剩下光禿禿的大地以及孤零零的伐木場和採礦場。

食物可以種植,黃金可以貿易,但「木頭」和「石材」,就沒辦法再生了。

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維多利亞二(Victoria 2 ,VIC 2)的故事背景,是在近代的 1836 年至 1936 年之間,以真實世界作為舞台的半即時戰略遊戲;本遊戲對於國家經營的層面著墨就更深了,一個國家的強盛,取決於它的國際政治影響力以及軍隊武裝戰鬥力,但這些都是要奠基在扎實的經濟實力之上!

人口」和「金錢」,是 VIC 2 的兩大重點。

本作描繪的時代,處於工業化的變革期,大量的工廠開始營運,國家的產值隨之提升,而如何妥適安排手工作坊倒閉後的失業人口,是遊戲中的一大難題。

人民依宗教信仰、政治傾向、意識形態、文化類型、教育程度等等劃分成不同的群體--國家無法討好所有人--如果在共識上沒有尋求最大公約數,民亂就會紛攘而至!教育非常重要,整體國民的識字率越高,不只代表國家科研的速度越快,也越能夠形成更有效的政體和產生更有生產效率的技工。

國家的稅收部份,是本作的亮點,分為貨物關稅消費稅和社會各階層的所得稅;課重稅雖然可以讓國家短時間內富裕起來,但人民當中就無法產生資本家,工廠因而就沒辦法順利興建,而人民沒錢消費,整體的經濟都會下滑,對長期的國家稅收而言,會越來越不利--並且人民也會用腳投票,直接移民到在稅務上更友善的國家。

金礦,在遊戲開頭是個好東西,而在後期貿易越來越發達,工廠越開越多之後,金礦收入在國家稅收的佔比上,相較起壟斷性商品而言就微不足道了;若想形成全球壟斷地位,殖民搶佔重要資源省份及附庸落後國家,就是列強國家的首要目標。

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用以命名遊戲的英國,在維多利亞女王年代,日不落帝國是當然的世界霸主,它的最大優勢,就是佔有印度廣大的人口和產值--如果在遊戲開始就被英國盯上,大概就沒活路了 @@

當今的國際領袖--美國--在遊戲中也有著得天獨厚的地位,地理位置優良,省份物產豐饒,周邊無強大敵人(除非腦抽在遊戲一開始就為了加拿大跟英國開戰),有一堆良好的政策加權,持續的人口淨流入,只要快速度過南北戰爭的陣痛期,就能跟英國叫板了!

歐陸各國彼此傾軋,很難突破英國的箝制。

俄國地大,但人口不多,識字率較差,位於寒帶的物產也比較少,欺負中亞各國和滿清還可以,進軍歐陸就有點懸。

中國人多地大且物博,但悲劇的人民識字率和落後的政權體制,讓玩家很難挽狂瀾於既倒;而如果撐過西方列強們的眈眈虎視,盡快轉型成工業化國家,那就是一條甦醒的亞洲巨龍。

比起上述幾個大國,其實我玩最久的是巴西--可以輕鬆當上南美小霸王,但要走上世界舞台跟一線強國爭鬥,就真的很困難!巴西周圍的強敵不多,但北美有個可怕的後期大 BOSS(曾經嘗試介入南北戰爭,但北軍加值太多,很難扶植美利堅邦聯成功獨立),國內蠻荒雨林太多,開發上較為困難,工業化的腳步因而緩慢許多。

從戰略遊戲看財富2-皮理春秋(原圖引用自Steam各遊戲截圖)

文明帝國四(Civilization 4,CIV 4)是我認為製作最精巧的回合制戰略遊戲,沒有之一,連它的後兩代都沒有超越它!

CIV 4 深入地挖掘了經營一個國家的方方面面,政體、外交、宗教、軍事、科研等各領域發展,都是從良好的「經濟」開始。

選擇良好的首都地點,極大程度的決定了後續國家的發展,處在溫帶的平原地形,可以有最大的城市發展空間--熱帶地區有難以開發的叢林及沙漠,寒帶地區則是存在貧瘠毫無產值的凍土;若周圍有山有海,會限制開疆闢土的方向,但也代表有險可守,只需面對較少的敵人。

城市還需要圈定特有的資源,除了提供較高土地產值外,也增加人民的「快樂」和「健康」,這是兩個隨著人口不斷增加而持續減值的指標,用以限制都市的發展。

「人口」是國家最重要的資源,有效的人口放在有效的土地上,才能順利的產出「食物」、「槌子(工業力)」和「金錢」;食物用來生產更多人口和養活目前人口,槌子用來生產建築物、軍隊和特殊人員(工人、間諜、傳教士等),而金錢的用途,可就更大了!

一開始金錢主要用來轉化為科研點數,而隨著遊戲展開,單位人口的產值越來越高,發展出特定科技之後,產出的金錢還能轉化為文化諜報點數;在外交上,金錢可用來跟其他國家交換專利科技,甚至挑撥離間,唆使兩國斷交甚至開戰,後期升級軍隊以及應付突發危機事件時,也都需要大把大把的金錢。

與 VIC 2 一樣,在前期如果首都旁邊就有金礦甚至平地寶石礦(一般的寶石礦上方會有片需要中期科技才能鏟去的叢林),那科研的速度可說是一飛衝天,跟對手的差距馬上就拉大了;而隨著遊戲時間過去,經營城鎮的金錢產值越來越多,商路的收入也會持續增加,土地本身資源的產值效益就減弱了。

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VIC 2 跟 CIV 4 同樣都有「維持費」的設計,國家過度擴張、窮兵黷武,隨之而來的就是民窮財盡、內亂四起!謹慎的思考每一步的變化,推敲對手的反應,逐步穩健的擴張,這是回合制戰略遊戲最迷人的地方

高素質的人口(生產力載體)和合適的工作崗位安排(良好的生產力轉化效率),是一切經濟活動的根本,我想這不只在遊戲當中,也是真實世界運行的法則。

理財小達人跟巴菲特都是值得一讀的好書-皮理春秋

跟《巴菲特寫給股東的信》相比~~

今年一月份徵文所讀的《巴菲特寫給股東的信》,除了當時提到的公司治理部份,書中更大的篇幅是用來說明在理財與投資上所應抱持的良好態度(有關價值投資,請見如識我聞超級數字力心得)。

波克夏集團包山包海,影響力早已從一個國家級企業的程度,延伸到世界等級了!而巴菲特仍儘可能將這個大公司的經營簡單化,投資單純化,把所有股東視為自己家庭成員的一份子--給予股東公平不藏私的經營資訊,減少訊息不對稱下股東可能出現的損失,努力讓公司持續營利而非犧牲部分股東的權益,增加股東長期持有該公司股票的信心,讓大家一起賺錢。

近年的股東信談話,巴菲特已經開始討論接班人的議題,他是公司的超級大股東兼任執行長,而巴菲特的後續規劃,會讓自己的兒子掛榮譽董事長--用來監視且箝制執行長有無適任且確實履行職責--我想這是因為巴菲特自己也知道,像他一樣的個人特質,既有執行長的珍貴才能,又能嚴守心中的道德準則,是非常困難的事情!

在書中我們可以感受到巴菲特本人和負責編輯的作者,已經很努力地把艱深的財務知識,說得十分淺白平實,但對於我這個財務初心者而言,還是花了不少的時間才把它讀完;而如同某位前輩在拙作《可可夜總會/大佛普拉斯》中給我的回饋:「《可可》是給小孩子看的,《大佛》是給大人看的。

同樣,《小達人》是給小孩子看的,《巴菲特》是給大人看的;而兩書當中所闡釋的理財概念和財務紀律,我想是一脈相承,並行不悖--「簡單」、「節約」與「分享」--兩本書都是不錯的書,看完都能帶給人們省思。

用心父母效應才是讓小孩成長的重要關鍵-皮理春秋

用心父母效應

生物統計學上有一個偏差謬誤,叫「健康工人效應」(Healthy worker effect),簡單來說就是從事某工作的工人,就業時已經篩選過一次,往往在後續的研究上,這個工人族群會表現得比一般人來得健康--這不代表從事某工作會讓人變健康!

而看完這套童書後,我相信小朋友會在此書中獲得很大的啟發,原因不單是優良的書籍本身;更重要的是,會買這本書給兒女看的家長,很可能是在小孩教育上花了極大功夫的父母 :D

就像「同場加映」中的姚侑廷醫師,不只寫出了有趣的心得文章,還從此書出發,與其他有心的父母一起舉辦了「小學生讀書會」,在集體親子共讀的氛圍中,擦出更多的火花!小孩的教育是父母的責任,想要傳遞美好的知識給小朋友,遠不是買幾本童書丟給他們自己看那麼簡單--不只需要跟孩子一起深入思考,更要以身作則,傳授正確的概念、價值觀及思考邏輯。

在我周遭的朋友,很多都已經有好幾個小孩了,從側面看著這些可敬父母的付出,我十分佩服 ^^b

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本文花了很大的篇幅談論遊戲,而「遊戲化學習」(Gamification of learning)的教學模式,已經逐漸成為教育界的顯學!

想想我們那個年代,大課堂的教條式教學方法,讓人昏昏入睡,只想奪門而逃;而在結合現代科技後,設計良好的遊戲化學習,更能吸引學生興趣,提升學習動機,培養合作精神,並從適度競爭與正向反饋中達成更理想的學習成效。

遊戲,同樣被我們父母視為洪水猛獸,甚至延續至今!這是台灣落後於世界的獵巫行為,無法與時俱進的「長輩」們,實在令人搖頭,思考模式如此反動,台灣要如何面對變局呢 @@

目前知識的傳遞開始數位化,而教育的本質仍是不變--引發獨立思考,養成終身學習的良好習慣--像得到平台當中,面向小朋友的「給孩子的博物學」和「郝廣才.今天」,當中的許多科普與觀念,讓收聽的我也得到許多收穫。

我十分肯定本人跟老婆小時候讀到的童書,兩部都非常用心編排,《漢聲小百科》的再版很有紀念意義,但距離現在超過三十年以上的百科讀物,其中的知識很可能太過落伍;《吳姐姐講歷史故事》則被對岸的有心人士,錄製成免費音頻,歷史可是越嚼越有味道,推薦給諸位用心的父母們 ^_^

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財富的本質,不應只是對物質的追求,更該放在心靈上的成長,我們一起努力吧 :D

感謝楊師棓醫師推薦好書-皮理春秋

(本篇應楊斯棓醫師的徵文活動所寫,感謝學長推薦本書 ^^b)
博客來連結:
理財小達人系列1─4(共四冊):一起學習個人理財、家庭理財、國家經濟、世界金融

PS. 本人(應該)不算重度遊戲迷,文中依照個人印象,對幾個遠古遊戲做出解讀,疏漏之處請小力鞭 <(_ _)>

[同場加映]
1﹒克里斯多福的狂想旅程--201803 楊斯棓醫師有獎徵讀書心得:《理財小達人系列
2﹒姚侑廷的自學筆記--孩子做家事,應該給錢嗎?《理財小達人》讀後心得。
3﹒大詩人的寂寞投資筆記--理財小達人讀書心得,孩子給我的比我給他們的還要多
4﹒法蘭克的翻轉人生--201803 楊斯棓醫師《理財小達人系列》讀書心得
5﹒葉恩宜老師--理財小達人(201710出版) 讀後感 葉恩宜20180327
6﹒維琪,你的好感度教練--成為「理財小達人」明白金錢與財富的不同
7﹒馬利歐--《理財小達人》讀書會心得

[延伸閱讀]
一月徵文:
<巴菲特寫給股東的信>--一個好公司是怎麼煉成的
二月徵文:
<最低的水果摘完之後>讀後感(上)--台灣人看「國際觀」
<最低的水果摘完之後>讀後感(下)--醫學人看「變局」
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《帶劍江湖》讀後感--太平洋上惡潮湧,夢醒誰是擺渡人

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